2025/12/22 6:07
ギフトカードの責任回収ポイント
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要約▶
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要約
ギフトカード詐欺は増加傾向にあるものの、ほとんど規制されていないため、消費者や商取引先がほぼ無防備で、救済策も限られています。デビットカード窃盗は消費者保護責任移転によって恩恵を受けますが、ギフトカードはその保護の対象外であり、被害者が損失を取り戻すことはほとんどありません。2024 年に FBI インターネット犯罪苦情センターは、盗まれたカード番号と PIN を含む詐欺額 166 億ドルを記録しました。犯人はその価値を現金化したり、暗号資産や商品へ変換したり、洗浄サービスのサプライチェーンを通じて処理します。
AARP の最近のポッドキャスト広告で「ギフトカードで支払うことを求めるのは常に詐欺だ」と主張する内容は、実際には多くの企業や非銀行利用者が正当に使用しているこれらの金融商品を誤解させています。この広告は、歴史的な規制不足が日常購入でギフトカードに依存する人々に実質的なコストを課していることを隠しています。
小売業者は、規制や運用上の複雑性から、Blackhawk Network や InComm Payments などの専門家にギフトカードプログラムを外部委託することがよくあります。連邦・州法（ほとんどのギフトカードを免除するが未請求残高の報告を要求するエスケートメント法、プリペイド決済の例外規定である Regulation E、および 2,000 ドル以下のクローズド・ループギフトカードを KYC/AML から免除する FinCEN 規則）は、プリペイドカードがほぼ未規制であるギャップを生み出します。1 日あたり 10,000 ドル以上の販売がある場合、発行者は再び FinCEN の監視対象になります。
これらの規制の空白により、多くのプロバイダーは堅牢な詐欺調査プロセスを欠いています。窃盗を報告した顧客は通常、迅速な補償ではなく警察への届出を促されます。Paysafe やその Openbucks 子会社などの企業は、ギフトカードを支払手段として使用し、銀行口座がないまたは少ない消費者向けに代替金融サービスプラットフォームを構築しており、この許容的な環境で事業を展開しています。
専門家や擁護団体は、従来の銀行サービスとは異なる人口層を対象としているため、これらの代替 FS エコシステムを誤解しがちです。この記事では、AARP のギフトカードに関する警告が歴史的な規制の抜け穴から生じており、それがギフトカードに依存する消費者に実質的な負担をもたらしていることを強調しています。
本文
プログラミングメモ：クリスマスおめでとうございます！
クリスマスの後、年末までにまた別の Bits about Money（ビッツ・アバウト・マネー）があると思われます。
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AARP とギフトカード広告
米国退職者協会（AARP）は、私が聴いているポッドキャストに広告を出しており、その内容は「ギフトカードでの支払いを要求するのは常に詐欺だ」と宣言しています。
実際にはそうではありません。ギフトカードは決済手段であり、独自にビジネスとしても非常に大きい市場です。多くの企業が顧客からギフトカードで支払うよう求めています。また、銀行口座を持たない人々向けに設計された決済方法でもあります。
一方、ギフトカード詐欺は膨大な規模です。FBI のインターネット犯罪申告センター（IC3）は 2024 年に 166 億ドル相当の報告を受理しました。これは実際に報告した消費者のみで、報告が直接的に解決策につながるケースは少ないとされています。詐欺手口は多岐にわたり、主に社会的に脆弱な人々を対象に大量の金銭をギフトカード購入させ、カード番号や PIN を送信させてから、偽装取引チェーンで現金・暗号資産・商品・サービスへと変換します。ギフトカード市場を運営するには、こうした被害を防止し、他者を利用されないようにする仕組みが不可欠です。
ギフトカードの詐欺対策はなぜ弱いのか
米国では一部の決済手段について、金融機関へ責任転嫁（liability transfer）が行われます。これにより、顧客は不正取引を受けた場合でもほぼ確実に損失が補填されます。しかしギフトカード購入による詐欺では、こうした保護がほとんどありません。
この違いの背景には、規制上の除外（Regulation E の特定プレペイド決済への適用除外）や政治的圧力、産業組織固有の責任逃れ機構があります。
ギフトカードプログラムの運営
ほとんどの企業は自前でギフトカードを発行していません。代わりに「ギフトカードプログラムマネージャー」と呼ばれるサードパーティが存在し、ソフトウェアと金融サービスを組み合わせて提供しています。
小売業者が内部データベースで未払い残高を管理するよりも、外部の専門家（例：Blackhawk Network や InComm Payments）に委託したほうがコスト効率が高いからです。
ギフトカードプログラムは連邦・州レベルで規制対象となります。多くの州では未使用残高を州に没収させる「escheatment（無主財産処分）」制度があります。消費者が未使用残高を取り戻すためには、州の財務省へ訴えを提出し、成功すれば小切手を受け取ります。
このような法的手続きは煩雑であるため、多くの小売業者は専門家に任せるケースが多いです。
ギフトカードとブランドの関係
不正利用された場合、ブランド側は「自社ではギフトカードを発行していない。販売しているだけだ」と説明します。
そのため、ブランドの詐欺部門はカード情報にアクセスできず、またセキュリティチームがカードの流れを追跡できないようになっています。
規制の差異とその背景
ギフトカードは他の電子決済手段とは異なり、Regulation E の保護対象外です。これは業界団体（例：Retail Industry Leaders Association）が FinCEN に対し、$2,000 未満のクローズドループ・ギフトカードを除外するようロビー活動した結果です。この政策は商取引を円滑にするためですが、低額販売における監視が緩やかになることで、不正利用者やマネーロンダリングに悪用されやすくなっています。
高額（1 日で 10,000 ドル以上）ギフトカードの販売は再び規制対象となります。低額取引で顧客情報を追跡しないことが、詐欺・マネーロンダリングに利用されやすい理由です。
AARP の主張とその影響
AARP は「ギフトカードは他の決済手段よりも規制が緩い」と宣言しています。これは意図的な政策であり、利便性を高める一方で、実際には消費者にリスクを負わせる結果となっています。
例えば、祖母がギフトカードを購入して詐欺に遭った場合、その損失は補填されないことがあります。
ギフトカードを金融サービスとして拡張する企業
全く新しいビジネスモデルとして、未銀行口座・低銀行口座利用者向けの代替金融プラットフォームを構築している会社も存在します。例：Paysafe（公開上場）とその子会社 Openbucks は、ウェブサイトや請求書に「Pay Us With A Cash Voucher」を埋め込むサービスを提供しています。このような仕組みは数十億ドル規模で取引されています。
Bits about Money の観点
ビッツ・アバウト・マネーは、金融分野の専門家が「代替金融サービス」を誤解しやすいと指摘しています。これは、これらのサービスが主にプロフェッショナル層とは異なる社会階層を対象としているためです。
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